El reciente informe del Institute for Management Development puso nuevamente a la banca chilena en el banquillo de los acusados al señalar que se encuentra en el lugar 46 entre 57 países en el spread promedio que cobra, lo cual tendría efectos negativos en la competitividad del país. La banca ya había estado sentada antes en el mismo banquillo por el lento traspaso de la baja de tasas del Banco Central y por las altas utilidades en un año de crisis financiera. Si bien no es fácil determinar el grado de competencia en una industria y el nivel de rentas sobrenormales cuando las hay, hay claros signos de que falta competencia en esta industria y es necesario aumentarla.Primer ejemplo. Cuando volví a Chile el año 2003 después de 6 años fuera intenté abrir una cuenta corriente y, después de haber llenado varios formularios con casi mi historia de vida y esperar casi una semana cada vez, fui rechazado por 2 bancos. El primer banco argumentó que tenía una bajo rating en Dicom porque tenía más de 5 años sin movimientos financieros, lo cual era obvio dado el tiempo que llevaba fuera de Chile, y la buena historia financiera anterior al parecer no servía de nada. El segundo banco me exigía tener 3 declaraciones de sueldo, pero como llevaba apenas 1 mes en Chile tenía una declaración solamente y el contrato de trabajo indefinido que tenía no bastó. Al final logré abrir una cuenta corriente a la manera chilena: una amiga de un amigo que me conocía a mí y conocía a un subgerente de un banco logró que me aprobaran. Ahora que volví a vivir en Estados Unidos abrí una cuenta corriente al llegar y las diferencias con la banca en Chile son abismantes. Llené un formulario con información básica de apenas 2 páginas y en menos de una hora tenía abierta la cuenta.Segundo ejemplo. Tengo dos cuentas corrientes en el mismo banco en Chile. En ambas tengo tarjeta de crédito y cuando intento pagar la deuda en dólares, el tipo de cambio es mucho más alto en una cuenta que en la otra. ¿Hay alguna explicación posible que no involucre poder de mercado y discriminación de precios para algo así? Las veces que he solicitado una explicación al banco no he obtenido respuesta. Adicionalmente, las comisiones por el «uso de la tarjeta» dependen del monto de la compra. ¿Por qué el costo para el banco de realizar una transacción depende del monto? Tampoco hay respuesta cuando pregunto. En la tarjeta que tengo en mi cuenta en Estados Unidos la comisión no sólo es más baja que en Chile sino que además es fija por transacción.Tercer ejemplo. Pedí un crédito hipotecario en un banco distinto al mío y me obligaron a abrir una cuenta corriente en dicho banco si no la tasa de interés sería más alta, una forma disimulada de venta atada. Todo el proceso de aprobación duró además casi 12 semanas.Con estos ejemplos la pregunta obvia es por qué no me cambio de banco. Lo he hecho ya dos veces y no hay muchas diferencias. El primer año del cambio las condiciones son mejores, pero luego hay cambios que dejan casi todo igual. La solución sería estar cambiándose de banco todos los años, pero eso es un cotos de transacción muy alto y dado todo el papeleo que exigen los bancos en Chile es engorroso y desagradable. La solución de fondo es introducir más intensidad en la competencia entre bancos y ello requiere probablemente cambios en algunas regulaciones y tal vez la introducción de otras que aumenten la transparencia, eliminen las ventas atadas, reduzcan las asimetrías de información y faciliten la comparación entre bancos. ¿Por qué está regulado el horario de atención por ejemplo? Siempre se ha dicho que la banca está regulada así que no hay de qué preocuparse, pero la verdad es que la regulación tiene por objeto garantizar la solvencia de la banca y no la competencia en la industria. Es así como la Superintendencia de Bancos en el pasado ha actuado muchas veces en defensa de la banca, codo a codo con la Asociación de Bancos, cuando se intenta generar mayor competencia o mayor protección para los consumidores. El hecho de que los bancos quedaran fuera de la Ley del Consumidor es un buen ejemplo de esta especie de Síndrome de Estocolmo que ha sufrido la Superintendencia. Así es difícil avanzar en generar mayor competencia.La propuesta de un Sernac Financiero por parte del gobierno vuelve a poner la discusión en el tapete. La primera reacción de la banca, como era esperable, es que van a subir los costos de los créditos. La verdad es que si un Sernac financiero aumenta la competencia, es cierto que los costos no van a bajar pero las comisiones cobradas y los spread sí lo harán y eso es lo que importa.
A propósito de la difusión de los datos de extrema pobreza, un periodista me preguntaba cómo luciría una ficha de caracterización de la riqueza. La respuesta habitual se basa en los datos sobre distribución de ingreso por decil, al estilo de los que ofrece por ejemplo la encuesta CASEN en Chile. Estos datos no estaban disponibles al momento de recibir la pregunta, no obstante, aunque lo hubiesen estado, el problema es que son precisamente los datos de ingresos altos los que contienen los grados mayores de sub-estimación y margen de error. Esta es una limitación que los investigadores reconocen pero que no siempre se destaca a la hora de saltar desde las cifras de pobreza a las de distribución.
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